想獲得最適合自己的貸款方案，就不能不知道APR總費用年百分率！

什麼是APR總費用年百分率？

APR總費用年百分率，是將貸款期間需要支付的總費用納入考量，包括各階段利率、手續費、帳務管理費、開辦費、設定費等各項成本加總，再結合貸款期限進行計算，得出的實質年利率。由於金管會規定，各銀行皆需公布貸款產品的APR，所以民眾可以直接在銀行官網上查詢貸款產品的總費用年百分率指數。

但需要注意的是，這個指數通常是由銀行模擬的貸款條件進行計算，與借款人情況無直接關聯。換言之，銀行所提供的APR指數與借款人無關。實際的APR指數仍會因借款人條件和需求而有所變化，不能僅憑銀行提供的APR指數挑選貸款產品。若想了解實際的APR指數，還是要與貸款專員詳細溝通後，再進行試算得知。

【為何要觀察APR？】
許多金融機構都會推出「超優惠利率」廣告，但這種優惠利率並非適用於所有人。有些機構可能會限制特定身分申貸才可享有優惠利率，又或者僅在前幾期提供優惠利率，期滿後利率就會直接調升。因此，僅依照利率挑選貸款產品容易吃虧，而APR能幫助民眾了解實際貸款成本，避免陷入各種優惠的迷思之中。

APR三大重點一覽

【銀行提供的APR數值與借款人一點關係都沒有】
由於金管會規定，各銀行機構都必須公開揭露APR試算結果，因此，民眾在銀行官網上可以直接看到下圖：

意思就是，這個APR數值是以「貸款額度30萬、期間5年」為基準，再加上固定利率、機動利息，和其他貸款成本計算而來。然而，問題在於借款人實際所需的資金額度與貸款期限，不一定與銀行提供的範例相同，因此這個數值僅供參考。只有帶入個人的申貸資金和條件進行計算，才能獲得明確的參考價值。

【可被納入APR的重要數值】
．年利率：利率可分為單一利率和多段式利率，銀行所推出的優惠方案通常都是多段式利率，僅有前幾期享有優惠利率，而後續利息會進行相應調整，並非維持單一利率模式。然而，許多民眾都會忽略這點，只注重優惠利率，但事實上第二、第三階段利率才是評估貸款的重要指標。

．開辦、手續費：各家銀行的貸款開辦、手續費各異，銀行都會直接公開，可以直接上官網查詢。

．抵押設定費：在辦理汽車、不動產貸款時，通常都要進行抵押權設定，而此流程需要支付相應的抵押設定費用。不動產的抵押設定規費會以抵押權金額為基準，收取千分之一的設定規費。而汽車的抵押設定規費則約在2500元~5000元左右。

．聯徵查詢費：向銀行申辦貸款時，銀行會向聯徵中心查詢借款人的信用報告，此舉會向借款人收取一筆聯徵查詢費。通常會收取300元。

．帳務管理費：如果貸款金額較大，銀行可能會向借款人收取帳務管理費。有些機構會將其合併在手續費中，各家銀行的規定不同，建議提前詢問清楚。

．貸款期限：當申辦貸款的各項成本均被列出來後，接下來就要檢視借款人的貸款期限。貸款期限越長，APR數值就會越低，反之則有相反的結果。

需要注意的是，有些費用如代書費、保險費、違約金等，並不屬於銀行申貸的相關費用，因此不能列入APR進行計算。

【直接試算APR最實際】
．金管會提供APR試算頁面，並在下方提供詳細的試算說明，民眾可自行前往　　金融監督管理委員會官網查詢。

．各銀行官網試算
大部分的銀行官網都有提供APR試算服務，民眾需先挑選自己想申辦的是哪一種貸款產品，並在其頁面進行試算。下圖為新光銀行的信貸試算頁面：

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