不可不知的民間術語，「一分利」、「二分利」是多少？

當鋪計息方法

《當鋪業法》有明文規定，合法當鋪的利息年利率不得超過30%，即平均月息應為2.5%。民間業者常以借款一萬元為例，倘若借款人借一萬元，利息便是10,000 元 × 0.025 = 250元。因此，當你看見當鋪招牌寫「每萬元月息250元」，意思就是他們的月息為2.5%，符合法律規範。

然而，有些業者可能會告訴你，他們的利息是「每萬元750元」，這種情況是每萬元月息250元再加上5%倉棧費500元。倉棧費是法律明定，當鋪業者可依法收取的費用之一，但法律並未制定倉棧費的支付原則與次數，所以有些業者可能會每月收取一次倉棧費，也有些業者僅會在借款期間收一次倉棧費。借款人可以仔細詢問有關倉棧費的支付方式，並評估自己是否能接受。

民間業者計息時，通常是以月計息。若質當物於一個月內贖回，利息皆以一個月計算之。若已逾期5日以上，利息將以一個半月計算；如果逾期15日，則是按照整個月計算。但是無論利息多少，民間業者都不得提前扣取利息，即當票記多少金額，業者就要提供相應的借款金額。

月息一分是幾%？

民間業者經常會以「一分利」、「三分利」、「五分利」等術語來表示利率，而一分、三分、五分，代表的是利息1%、3%、5%。以此類推，可以將「分」視為利率。然而，有些業者可能會使用「月息一分」、「日息一分」等詞彙，其中「月息一分」表示月利息1%，對應年利率就是12%；而「日息一分」表示日利率1%，換算成年利率就是360%，實為高利貸。

有些不法業者會看借款人不懂民間用語，以一分、二分、三分稱之，讓你以為利息不高，實際上卻是超出預料的高利貸，讓人措手不及。建議借款人在簽約之前，一定要搞清楚業者所說的利息是幾%，以免誤入高利貸而不自知。若不慎借到違法高利貸，可透過轉貸降息、負債整合等方式解決，千萬不要傻傻地繼續支付高額利息。

高利貸繳不出來怎麼辦？

【轉貸降息】
顧名思義就是將現有貸款轉移到另一家貸款機構，以降低利息為主要目的。轉貸的方式通常是由借款人先挑選一家利率較低的貸款機構，再請新的貸款機構代償剩餘未繳款項，而新貸款機構會批准一筆新貸款，日後借款人只需向新貸款機構還款即可。這種方式可有效降低利息支出，許多合法當舖也提供類似的服務，如果借款人不慎借到高利貸，可以主動詢問合法當鋪是否提供轉貸降息的服務。

【負債整合】
當借款人身上有多筆貸款且面臨支付困境時，就可以運用負債整合服務。需要注意的是，網路上看見的負債整合通常是整合「金融債務」，如果借款人積欠的是民間債務，則無法向銀行申請負債整合服務。在這種情況下，借款人可以考慮向合法當鋪申請負債整合，以爭取一線生機。民間負債整合可透過兩種方式，即汽車抵押貸款和不動產抵押貸款。借款人可運用自己擁有的汽車、房屋、土地等資產作為擔保品，向合法當鋪提出抵押借款申請，再利用這筆資金一次性清償所有負債，順利整合民間債務。

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