欠誰都行，就是不要欠地下錢莊！

地下錢莊有多恐怖？

地下錢莊通常會使用一分利、二分利、三分利等詞彙來表示利息，而不會直接告訴你月利率或年利率是多少。這種方式可能會讓借款人覺得他們的利息並不高，而地下錢莊的恐怖之處就在於他們的利息計算方式，是以「7天」、「10天」為一週期，甚至會採用日日計息的方式，使債務不斷滾動。

假設地下錢莊告訴你，他們的利息是一分利，表面上看似沒有很高。但你不知道的是，地下錢莊的計息週期都很短，而魔鬼就藏在細節中。若以7天為一週期計算，一個月的利率就要4%~5%，一年下來最少也會產生52%左右的利息。這在地下錢莊中，或許算是相對不太嚴重的高利貸。更惡劣的高利貸會以三分利計算，同樣是以7天為一週期，一個月的利率就要12%，年利率就高達144%，根本還不完。

市面上的合法借貸公司或銀行通常會採用「本息均攤」或「本金均攤」的還款方式，確保借款人能夠按時還款。而高利貸的還款方式則是「本金一次還」，讓借款人每月只支付利息，而本金始終保持不變，直到你能一次償還本金之前，永遠都離不開高利貸的魔掌。因此，千萬不要認為，只借幾萬元應該不會怎樣，高利貸永遠都有各種手段，讓你日日活在債務的陰影之下。

地下錢莊還不出來怎麼辦？

【超過法定利率者，依法可不還】
法律規定，民間借貸的年利率上限為16%，而當鋪業的法定年利率則是30%為限。在2020年，立法院有對「借款利率」進行修正。在修法之前，如果債務人支付的利率超過法定上限，仍具有法律效力，無法要求返還超額利息。然而，經修法之後，對於超過法定上限之利率，可視為「無效」。即便債務人已經支付這筆利息，仍能憑藉「不當得利」為由，要求債權人返還超額利息。

【報警、向內政部檢舉】
儘管法律保障債務人的合法權益，但地下錢莊是一群脫離法律制度的人，他們會從事這種行為，基本上就不害怕法律制裁，所以才會出現各種暴力討債案例。如果債務人真的遇到地下錢莊的暴力討債事件，可以立即撥打110報警，或撥打內政部的「不當討債申訴專線1996」請求官方協助。

【轉貸降息】
轉貸降息是向利率較低的貸款機構申請一筆新貸款，新貸款機構會利用這筆資金清償債務人的現有貸款，將債務轉移到自家貸款機構，而債務人只需向新的貸款機構償還剩餘債務。這種方式較適合剛繳高利貸沒多久的債務人，在債務金額尚未累積太多的情況下，可能會有較多貸款機構願意提供轉貸降息服務。

【民間債務整合】
如果債務人有汽車、房屋、土地等資產，可向合法當鋪申請抵押擔保貸款，利用這筆資金清償高利貸。有些民眾可能會擔心合法當舖的利率高，而因此猶豫不前，但合法當舖的月利率最高僅2.5%，遠低於高利貸，是一個不錯的選擇。尤其是對於債務累積較多的人，建議利用較高價值的資產進行貸款，如房屋或土地，這種方式不僅能獲得較高的額度，還可享有較低的利率。

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